Mon - Fri : 09:00 - 17:00
contact@thefinanzawp.com
1800-222-222

Всегда ли погашение кредита досрочно выгодно?

девущка держит деньги в руках
/
Дата04.05.2020
/

По данным Центробанка, с января этого года года банки и кредитно-финансовые учреждения предоставили финансирование на сумму более 20 миллионов рублей. Если мы являемся одним из тех, кто стал должником, мы, вероятно, задумаемся, есть ли смысл в досрочном погашении или легче ежемесячно платить и закрыть кредит по плану. Ответ прост и дан нам экспертами из компании по сравнению финансовых продуктов: «Если у нас нет кредита под 0% процентов, досрочная амортизация капитала позволит нам сэкономить».

Цифры также “настаивают” на досрочном погашении

рубли в кожанном кошельке

Если вдруг у вас появились новые доходы или вы как-то приумножили свой капитал, стоит произвести расчеты и рассмотреть вариант досрочной амортизации вашего кредита.

Давайте рассмотрим это на примере: давайте представим, что у нас есть кредит на сумму 100 000 рублей, который мы должны погасить через пять лет.

Предположим, что он имеет процентную ставку 7,35%, которая была средней ставкой, по которой потребительские кредиты были коммерциализированы в прошлом году. В этом случае наш ежемесячный платеж составит 2000 рублей, а общий процент через пять лет – 19800 рублей.

Но что произойдет, если мы вдруг решили амортизировать 10 000 рублей раньше? В этом случае мы будем говорить об экономии от 1980 до 4160 рублей. Если мы решим сохранить размер выплаты, срок будет сокращен на семь месяцев, и в итоге мы выплатим 15640 рублей в виде процентов. Если мы решим сохранить срок (пять лет), взнос будет уменьшен с 2000 до 1800 рублей, а окончательный процент – до 17820.

И если мы сокращаем срок, и если мы уменьшаем комиссию, мы выигрываем, хотя первый вариант более выгоден, поскольку проценты генерируются за меньшее время.

Мы должны помнить, что сумма амортизированного капитала окажет значительное влияние на сбережения: чем больше денег мы вернем раньше, тем больше мы сэкономим.

Что делать, если у вашего кредитора предусмотрена комиссия за досрочное аннулирование?

деньги торчат из кошелька

В этом случае пришло время снова обратиться к цифрам. Важно указать, что комиссия, которую могут взимать банки, регулируется: до 1% от суммы, возвращаемой заранее, если оставшийся срок составляет более одного года, и до 0,5%, если она меньше. Возвращаясь к предыдущему примеру, банк будет взимать с нас 1% от 10 000 рублей, выплаченных досрочно Всего 1000 рублей штрафа.

Если вместо преждевременного возврата 10 000 рублей мы вернем половину того, что должны, 50000 рублей, комиссия составит всего 5000 рублей. Экономия, между тем, составит от 9900 до 15360 рублей.

Единственный сценарий, при котором досрочное погашение кредита может быть невыгодным, если говорить экономически, – это если ваш кредит является беспроцентным. В этом случае, поскольку проценты не выплачиваются, независимо от того, какая часть долга будет возвращена досрочно, вы все-равно не сможете сэкономить, поэтому может быть более выгодно инвестировать эти дополнительные средства, чтобы получить дополнительный доход.

Другой сценарий, при котором возврат кредита досрочно может быть непродуктивным, заключается в том, что оставшийся срок кредита слишком короткий. Например, представьте, что мы должны 10 000 рублей под 7,35%, которые должны быть выплаченными двенадцатью частями. Оставшиеся проценты будут составлять 500 рублей. Если мы вернем 5000 рублей в то время, экономия составит от 200 до 300 рублей на общую сумму процентов.